60代から始める新NISA！失敗しない手順

「60代で新NISAなんて、今さら遅いんじゃないか？」

テレビやネットニュースで「新NISA」という言葉を目にするたび、そんな考えが頭をよぎる方も多いのではないでしょうか。

正直に言います。

私もそうでした。

昨年、40年以上勤めたIT企業を定年退職し、65歳。

退職金の振り込み通知を見つめながら、ふと思ったんです。

「このお金、銀行に預けっぱなしでいいのか？」と。

銀行の普通預金の金利は、2026年現在でもまだまだ低水準。

一方でインフレは着実に進み、スーパーに並ぶ卵の値段を見ては、ため息をつく毎日。

この調子では、退職金の「額面」は変わらなくても、「価値」は確実に目減りしていきます。

そんなとき、元ITエンジニアの血が騒ぎました。

「問題があるなら、まず仕組みを調べよう」——それが40年間、バグと戦ってきた人間の性分です。

調べた結果、わかったことがあります。

60代から新NISAを始めるのは、まったく遅くありません。

むしろ、「非課税期間が無期限になった」「年齢制限がない」という新NISAの仕組みを知れば知るほど、60代こそ活用すべき制度だと確信しました。

この記事では、65歳の元ITエンジニアである私が、同世代の方に向けて、新NISAの仕組みから始め方、商品選び、そして「出口戦略」まで、ロジカルにわかりやすく解説します。

難しい金融用語は、IT用語に「翻訳」してお伝えしますので、安心してください。

読み終わる頃には、「よし、まずは口座開設してみるか」と思っていただけるはずです。

1.　60代から新NISAを始めても遅くない3つの理由

まず最初に、一番多い疑問に答えましょう。

「60代で投資を始めるなんて遅いんじゃないか？」

結論から言います。遅くありません。

むしろ、2024年に始まった新NISAの制度設計を見ると、60代にこそ有利な仕組みになっているんです。

その理由を3つ、お話しします。

1.1　新NISAに年齢制限はない（iDeCoとの決定的な違い）

新NISAには、年齢の上限がありません。

18歳以上であれば、70代でも80代でも口座を開設して投資を始められます。

ここが、もう一つの有名な非課税制度「iDeCo（個人型確定拠出年金）」との決定的な違いです。

iDeCoは原則として65歳まで（一部条件で69歳まで）しか加入できません。

しかも、60歳までは原則として引き出すこともできない。

一方、新NISAはいつでも売却して現金化できるのがポイントです。

この違いをIT用語で例えるなら、こうなります。

60代にとって、「急にお金が必要になった」という事態は珍しくありません。

病気、介護、家のリフォーム……。

そういう時にすぐ現金化できる新NISAの柔軟性は、シニア世代にとって大きな安心材料なんです。

1.2　非課税期間が「無期限」になった革命的な変更

2024年に始まった新NISAで、最も大きな変更点。

それは非課税保有期間が「無期限」になったことです。

旧NISAでは、一般NISAが5年間、つみたてNISAが20年間という期限がありました。

60歳でつみたてNISAを始めても、80歳で非課税期間が終了。

「人生100年時代と言うのに、80歳で期限切れとは中途半端だな」と思いませんか？

新NISAでは、この制限が撤廃されました。

60歳で始めても、70歳でも、80歳でも、90歳になっても、非課税のまま運用し続けられます。

これはつまり、「時間切れ」を心配する必要がなくなったということ。

IT用語で言えば、ライセンスが「永久版」にアップグレードされたようなものです。

通常、投資で得た利益には約20.315%の税金がかかります。

100万円の利益が出れば、約20万円が税金として持っていかれる計算です。

新NISAなら、この20万円がまるまる手元に残る。

長く運用すればするほど、非課税の恩恵は大きくなります。

1.3　平均余命から見た「まだ間に合う」根拠

「でも、60代から始めたら運用期間が短いんじゃないか？」

この疑問にも、データで答えましょう。

厚生労働省の「簡易生命表（令和5年）」によると、日本人の平均余命は以下のとおりです。

年齢	男性の平均余命	女性の平均余命
60歳	約24年（84歳まで）	約29年（89歳まで）
65歳	約20年（85歳まで）	約25年（90歳まで）
70歳	約16年（86歳まで）	約20年（90歳まで）

出典：厚生労働省「令和5年簡易生命表」

60歳の男性でも、平均してあと24年。

65歳の私でも、まだ約20年あるわけです。

20年あれば、投資信託の複利効果は十分に発揮されます。

金融庁のデータでも、20年以上の長期・積立・分散投資を行った場合、元本割れのリスクは大幅に低下することが示されています。

私はこう考えています。

「老後は余生じゃない。OSの大型アップデートだ」と。

古いOSのまま放置すれば、セキュリティホール（＝資産の目減り）が生まれる。

でも、アップデートすれば、まだまだ快適に動くんです。

2.　そもそも新NISAとは？60代向けにわかりやすく解説

「新NISAが良いのはわかった。でも、そもそも新NISAって何なの？」

ここからは、新NISAの仕組みを60代の方にもわかりやすく、IT用語で「翻訳」しながら解説します。

2.1　新NISAの全体像をIT用語で「翻訳」してみた

新NISAを一言で言えば、「投資で得た利益に税金がかからなくなるお得な制度」です。

通常、株式投資や投資信託で利益が出ると、その利益に対して約20%の税金がかかります。

しかし、新NISAの口座で投資した分については、どれだけ利益が出ても税金はゼロ。

これを「非課税」と言います。

IT用語で翻訳すると、こんなイメージです。

つまり、新NISAは「非課税枠」というストレージの中に、年間360万円ずつ、最大1,800万円まで投資商品を格納できる仕組みです。

そして、その中にある投資商品から得られた利益は、すべて税金がかからない。

しかも、商品を売却すれば、その分の「ストレージ容量」が翌年復活するんです。

これ、かなり太っ腹な制度ですよね。

2.2　つみたて投資枠と成長投資枠の違い

新NISAには、2種類の投資枠があります。

ここを理解することが、60代の投資戦略を考える上で重要です。

	つみたて投資枠	成長投資枠
年間投資上限	120万円	240万円
投資対象	金融庁が指定した投資信託	株式、投資信託、ETFなど
投資方法	積立購入のみ	一括購入・積立購入どちらも可
向いている人	投資初心者・コツコツ派	投資経験者・まとまった資金がある人
IT用語で言うと	月額サブスク型	買い切りソフト型

60代の方におすすめしたいのは、「両方の枠を併用する」こと。

これが新NISAの最大のメリットです。

旧NISAでは「つみたてNISA」と「一般NISA」のどちらか一方しか選べませんでした。

新NISAでは両方を同時に使えるので、つみたて投資枠で毎月コツコツ積み立てながら、成長投資枠で高配当株に投資する、という戦略が取れるんです。

2.3　旧NISAとの違いを一覧で確認

すでに旧NISAを使っていた方のために、新旧の違いを整理しておきましょう。

	旧NISA（〜2023年）	新NISA（2024年〜）
制度の恒久性	時限措置（期限あり）	恒久化（ずっと使える）
非課税保有期間	5年 or 20年	無期限
年間投資枠	最大120万円	最大360万円
生涯非課税限度額	なし（年間上限のみ）	1,800万円
枠の併用	不可（どちらか一方）	可能（両方使える）
売却後の枠復活	なし	翌年に復活

ちなみに、2023年までに旧NISA口座を持っていた方は、2024年1月から自動的に新NISA口座が開設されています。

旧NISA口座の残高はそのまま非課税で保有でき、新NISAの枠とは別扱いです。

つまり、旧NISA＋新NISAの「二段構え」で非課税運用ができるということですね。

3.　60代の新NISAの始め方【4ステップ】

ここからは、実際に新NISAを始めるための具体的な手順を解説します。

「難しいんじゃないか」と構える方も多いですが、正直に言います。

スマホでネットショッピングができるレベルの方なら、十分にできます。

エンジニアとして断言しますが、これはシステムの操作としてはかなりシンプルな部類です。

3.1　STEP1：証券会社を選ぶ（ネット証券がおすすめ）

まず最初にやることは、NISA口座を開設する証券会社を選ぶことです。

ここで一つ、声を大にして言いたいことがあります。

銀行の窓口で言われるがまま口座を開設しないでください。

銀行が悪いわけではありません。

ただ、銀行のNISA口座は、取り扱う投資信託の種類が少なく、手数料（信託報酬）が高い商品が多い傾向にあります。

一方、ネット証券（楽天証券やSBI証券など）は、品揃えが圧倒的に豊富で、手数料も最安水準です。

60代に人気のネット証券を比較してみましょう。

	楽天証券	SBI証券
NISA売買手数料	無料	無料
投資信託の取扱数	約2,600本	約2,700本
クレカ積立	楽天カード（最大1%還元）	三井住友カード（最大3%還元）
操作性	◎ 初心者に分かりやすい	○ 慣れれば使いやすい
ポイント投資	楽天ポイント	Vポイント・Pontaポイント
60代からの人気	◎ 1位（オリコン調査）	○ 2位

どちらを選んでも、大きな失敗はありません。

迷ったら、すでに楽天カードを持っている方は楽天証券、三井住友カードを持っている方はSBI証券が便利です。

「結局どっち？」と言われたら、操作の分かりやすさで楽天証券をおすすめすることが多いですね。

もちろん、これは私の主観ですので、ご自身で試してみてください。

3.2　STEP2：口座開設の手順（マイナンバーカードを準備）

証券会社が決まったら、次は口座開設です。

口座開設の手順は、以下のとおりです。

思ったより簡単だと感じませんか？

私が驚いたのは、申し込みボタンを押してから10分程度で手続きが完了すること。

かつて銀行の窓口で1時間待たされた経験がある身としては、「こんなに楽でいいのか」と拍子抜けしましたね。

3.3　STEP3：投資商品を選ぶ（60代にぴったりの商品は次章で）

口座開設が完了したら、次は「何を買うか」を決めるステップです。

ここが新NISAの最も重要なステップであり、同時に最も悩むポイントでもあります。

焦る必要はまったくありません。

口座を開設しただけでは1円も減りませんから（笑）。

次の章で、60代に適した投資商品を具体的に解説しますので、じっくり読んでから決めてください。

3.4　STEP4：積立設定をして放置（毎月チェックしなくてOK）

投資商品が決まったら、あとは積立設定を行うだけ。

「毎月〇日に、〇万円分の〇〇ファンドを購入する」という設定を一度すれば、あとは自動で毎月購入してくれます。

ここでおすすめしたいのが、クレジットカード積立（クレカ積立）です。

楽天証券なら楽天カード、SBI証券なら三井住友カードを使って、投資信託の購入代金をカード決済できます。

これの何が嬉しいかというと、投資をするだけでポイントが貯まるんです。

月10万円の積立なら、楽天証券で最大1,000ポイント（1%還元の場合）。

「投資しながらポイントも貯まる」なんて、正直、良い時代になったものです。

そして一つ、重要なマインドセットをお伝えします。

積立設定をしたら、毎日チェックしなくてOKです。

むしろ、毎日の値動きを気にしすぎるのは逆効果。

月に1回、スマホアプリで「ふーん、こんな感じか」と確認するくらいがちょうどいい。

料理を煮込んでいる時と同じです。鍋の蓋を何度も開けると、逆に上手く煮えません。

4.　60代に適した新NISA投資商品の選び方

さて、ここからが本題です。

「結局、何を買えばいいの？」

60代の方が最も知りたいのは、この答えではないでしょうか。

4.1　つみたて投資枠：インデックスファンドが鉄板

つみたて投資枠で選ぶべきは、低コストのインデックスファンド——これが結論です。

「インデックスファンド」とは、市場全体の動きに連動する投資信託のこと。

IT用語で言えば、「市場という巨大なデータベースの全件コピー」のようなものです。

個別の企業を選ぶ必要がないので、初心者でも安心。

60代におすすめのインデックスファンドを3つ紹介します。

商品名	投資対象	信託報酬（年）	こんな人向き
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	世界中の株式約3,000社	約0.05775%	「世界全体に分散したい」人
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	米国の代表的な500社	約0.09372%	「アメリカの成長力に乗りたい」人
eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）	株式・債券・不動産に分散	約0.143%	「リスクをとことん抑えたい」人

信託報酬（手数料）の数字を見てください。

年間0.05〜0.14%程度。100万円預けても、年間の手数料は500〜1,400円程度です。

これが、銀行の窓口で勧められる投資信託だと、信託報酬が1%を超えることも珍しくありません。

100万円で年間1万円以上の差。10年で10万円以上の差です。

「コストは確実なマイナスリターン」——これはエンジニアもファンドマネージャーも共通の認識ですね。

4.2　成長投資枠：高配当株・高配当ETFという選択肢

成長投資枠では、もう一つの戦略があります。

それが、「高配当株・高配当ETFで定期的な配当金を受け取る」という方法です。

これは60代の資産運用にとって非常に相性がいい。

なぜなら、株を売らなくても、定期的にキャッシュ（配当金）が入ってくるからです。

年金にプラスして、3ヶ月に一度、配当金が口座に入る。

しかも新NISA口座なら、その配当金に税金がかからない。

通常なら約20%引かれる税金がゼロですから、これは大きなメリットです。

検討に値する高配当ETFの例を挙げます。

商品名	市場	配当利回り目安	特徴
VYM（バンガード 米国高配当株式ETF）	米国	約2.5〜3.5%	安定した大型高配当株に分散
HDV（iシェアーズ コア米国高配当株ETF）	米国	約3.0〜4.0%	財務健全な高配当銘柄を厳選
日経高配当株50ETF（1489）	日本	約3.0〜4.0%	日本の高配当株50銘柄に分散

ただし、注意点が一つ。

「配当利回りが高い」というだけで飛びつかないでください。

利回りが異常に高い銘柄は、業績悪化で株価が急落した結果、利回りが上がっているだけのケースがあります。

これはITで言えば「表面上の高スペックに騙されて、中身がスカスカのソフトを買ってしまう」のと同じです。

4.3　60代がやってはいけない商品選び3つ

ここからは逆に、「やってはいけないこと」を明確にしておきます。

60代の投資で一番怖いのは、「取り返しのつかない失敗」です。

若い世代なら30年かけて取り返せるミスも、60代では致命的になりかねません。

5.　退職金を新NISAで運用する際の注意点

60代の新NISA活用で、避けて通れないテーマがあります。

それは、退職金の運用です。

5.1　退職金の一括投資はNG！「分割投入」が鉄則

退職金をまとめて一度に投資するのは、絶対にやめてください。

理由はシンプルです。

投資のタイミングを完璧に当てることは、プロでも不可能だからです。

例えば、退職金1,500万円を全額投資した翌月に、リーマンショック級の暴落が来たらどうなるか。

資産が半分になることも珍しくありません。

750万円が一瞬で消える恐怖——想像するだけで胃が痛くなりますよね。

おすすめは、退職金を5年に分けて投入する計画です。

このように分割して投入すれば、株価が高い時期にも安い時期にも買うことになります。

結果として、購入単価が平均化され、リスクが抑えられるんです。

これを「ドルコスト平均法」と言いますが、要は「一気に賭けず、分散して賭ける」というシンプルな戦略です。

5.2　投資に回すお金と「手をつけないお金」の分け方

退職金があるからと言って、全額を投資に回してはいけません。

まず確保すべきは、「生活防衛資金」です。

具体的には、生活費の2〜3年分を預貯金として手元に残してください。

例えば、月の生活費が25万円のご家庭なら…

生活防衛資金は、病気や介護など「想定外の出費」に備えるお金です。

これがあるからこそ、投資で一時的に含み損が出ても「売らずに待つ」ことができます。

システムで言えば、「バックアップ」を取ってから作業するのと同じ発想ですね。

5.3　銀行から勧められる「退職金専用プラン」の罠

退職金が振り込まれると、高い確率で銀行から電話がかかってきます。

「退職金専用の特別金利プランがございます」——この言葉には要注意です。

よくあるパターンがこれです。

「3ヶ月間、年利5%の特別金利を適用します！ ただし、退職金の50%以上を指定の投資信託でご購入いただくことが条件です」

一見お得に見えますが、冷静に計算してみましょう。

退職金1,000万円の場合：

利息6.25万円をもらうために、初年度だけで17.5万円以上のコストを払っている。

完全に赤字です。

銀行を責めるつもりはありません。銀行も商売ですから。

ただ、「自分で選ぶ力を持つ」ことが、60代の資産を守る最大の武器になります。

6.　60代の新NISA「出口戦略」——運用しながら取り崩す方法

新NISAで資産を増やすことも大事ですが、60代にとってもう一つ重要なテーマがあります。

それは、「増やしたお金をどうやって使うか」という出口戦略です。

6.1　「全部売って現金化」は最悪手

よくある間違いが、「まとまったお金が必要になったら、全部売ればいい」という考え方。

これには2つの問題があります。

60代、70代の資産運用は「全額引き出してゴール」ではありません。

「運用を続けながら、必要な分だけ取り崩す」——これが正解です。

6.2　定率取り崩し vs 定額取り崩し

取り崩しの方法は、大きく2つあります。

	定率取り崩し	定額取り崩し
仕組み	資産残高の一定%ずつ取り崩す	毎月（毎年）決まった額を取り崩す
メリット	資産が長持ちしやすい	生活費の計画が立てやすい
デメリット	受取額が変動する	市場下落時に資産が早く減る
向いている人	年金で最低限の生活費は足りる人	毎月一定額が必要な人

私がおすすめするのは、「前半は定率取り崩し、後半は定額取り崩し」の組み合わせです。

資産が多い老後の前半（65〜80歳頃）は、定率で取り崩すことで資産を長持ちさせます。

資産が減ってきた後半（80歳以降）は、定額に切り替えて安定した受取額を確保する。

「前半守備重視、後半安定重視」のハイブリッド戦略ですね。

6.3　高配当株の配当金で「自動取り崩し」を実現

もう一つ、非常に優れた出口戦略があります。

それは、高配当株やETFの配当金をそのまま「生活費の足し」にするというシンプルな方法です。

例えば、成長投資枠で1,000万円分の高配当ETFを保有し、配当利回りが3%だとすると…

年間30万円の配当金が、売却することなく自動的に入ってきます。

新NISA口座なら非課税ですから、30万円がまるまる手取りです。

月に換算すると約2.5万円。

年金22万円に2.5万円が上乗せされれば、月24.5万円。

決して大金ではありませんが、「自分で稼いだ上乗せ」の安心感は大きいものです。

7.　【最新】プラチナNISAとは？65歳以上向けの新制度

ここで、60代の方にとって見逃せない最新動向をお伝えします。

金融庁が2026年度の税制改正に向けて検討を進めている、「プラチナNISA」という新制度です。

7.1　プラチナNISAの概要と導入時期

プラチナNISAの主なポイントは以下のとおりです。

出典：金融庁公式サイトの税制改正要望関連資料より

7.2　毎月分配型投資信託のメリットと注意点

毎月分配型投資信託とは、毎月定期的に分配金が支払われるタイプの投資信託です。

「毎月お小遣いが入る」イメージなので、シニアに人気がありました。

しかし、現行NISAではこの商品は対象外。

なぜなら、元本を取り崩して分配金を出している場合があるからです。

つまり、「利益から分配しているフリをして、実は自分の預けたお金を返しているだけ」というケースがあるんです。

これはIT用語で言えば、「見かけ上の処理速度は速いが、裏でメモリを食い潰している」ような状態。

プラチナNISAが始まっても、毎月分配型を選ぶ場合はその分配金の中身（元本取り崩しの割合）を必ず確認しましょう。

7.3　今すぐできること：新NISAで土台を作っておく

「プラチナNISAが始まるまで待った方がいいのでは？」

この疑問への答えは、「NO」です。

理由は3つあります。

まずは現行の新NISAでしっかり土台を作り、プラチナNISAが始まったら追加で活用する。

これが最も合理的な戦略です。

ちなみに、2026年度の税制改正では、新NISAの非課税枠が「売却した年内に復活する」ルール変更も予定されています。

現在は翌年に復活するルールですが、これが当年中に変わると、より機動的な資金運用が可能になります。

制度は着実に改善されていますので、最新情報は金融庁のサイトをこまめにチェックしてくださいね。

8.　60代で新NISAを始める時の心構え

制度や商品の知識も大事ですが、実は最も重要なのは「メンタル」です。

投資で失敗する人の多くは、知識不足ではなく、感情に振り回されて判断を誤ります。

8.1　値下がりした時のメンタル管理

新NISAで投資を始めると、必ず「含み損」を経験する日が来ます。

スマホを開いたら、資産がマイナス10万円になっている——。

胃がキュッと収縮して、「やっぱり売った方がいいのでは」と思い始める。

ここで売ったら負けです。

歴史を見てください。

2008年のリーマンショックで株価は半分以下になりましたが、5年後には完全に回復し、10年後には大幅に上昇しています。

2020年のコロナショックでも同じ。暴落時に売らずに持ち続けた人は、全員が含み益になっています。

8.2　家族に説明しておくこと

60代で投資を始める場合、配偶者の理解を得ることも重要です。

「大事なお金で投資なんて」と不安に思う方も多いでしょう。

家族に伝えるべきポイントはこの3つです。

特に3番目は大切です。

NISA口座の資産は、本人が亡くなった場合、相続人に引き継がれます（ただし非課税の恩恵は終了します）。

口座の存在を家族が知らなければ、「知らない口座に眠る資産」として放置されるリスクがあります。

8.3　情報収集は「公式ソース」を重視する

最後に、元エンジニアとして強く言いたいことがあります。

投資情報は「一次ソース」を確認してください。

YouTubeやSNSで「絶対儲かる投資法」を語る人は、正直、無数にいます。

しかし、その情報が正しいかどうか、どうやって判断しますか？

信頼できる情報源は限られています。

40年間、システム障害の原因を追及してきた経験から断言します。

「一次ソースを確認しない人は、投資でも仕事でも、最終的に損をする」——これは鉄則です。

9.　まとめ：60代の新NISA「アクションプラン」

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。

長い記事になりましたが、最後にポイントを整理しましょう。

この記事でお伝えしたかったことは、たった一つです。

「60代から新NISAを始めることは、まったく遅くない。むしろ、今が始め時だ」

その理由をまとめると：

そして、具体的な行動に移すためのTo-Doリストを用意しました。

面倒ですか？

はい、少し面倒です（笑）。

でも、退職後の手続きラッシュを乗り越えた皆さんなら、大丈夫。

役所の書類に比べれば、証券口座の開設なんて楽なものです。

10.　よくある質問（FAQ）

最後に、60代から新NISAを始める方から多く寄せられる質問にお答えします。

60代で新NISAを始めるのは本当に遅くないですか？

遅くありません。新NISAには年齢制限がなく、非課税保有期間も無期限です。60歳でも平均余命は男性約24年、女性約29年。20年以上の長期運用が可能です。「遅すぎる」のは「始めないこと」だけです。

新NISAで損をした場合、確定申告は必要ですか？

NISA口座内の取引は、利益が出ても損失が出ても確定申告は不要です。ただし注意点として、NISA口座内の損失は、他の課税口座（特定口座など）の利益と損益通算できません。これはNISAのデメリットの一つです。

夫婦それぞれで新NISA口座を開設できますか？

はい、できます。NISA口座は一人一口座です。夫婦でそれぞれ開設すれば、合計で年間720万円（360万円×2人）、生涯で3,600万円（1,800万円×2人）の非課税枠が使えます。ぜひ夫婦で活用してください。

新NISAの口座は銀行と証券会社どちらがいいですか？

圧倒的に「ネット証券」をおすすめします。理由は、投資信託の取扱数が多く、手数料が安いためです。銀行のNISA口座は取扱商品が限られ、信託報酬が高い商品が多い傾向にあります。楽天証券やSBI証券なら、NISA口座の売買手数料も無料です。

毎月いくらから積立できますか？

楽天証券やSBI証券であれば、月100円から積立が可能です。「いきなり大金はちょっと…」という方は、まず月1万円や月5,000円から始めても全く問題ありません。大切なのは「始めること」です。金額は後からいつでも変更できます。

プラチナNISAが始まるまで待った方がいいですか？

待つ必要はありません。プラチナNISAの制度詳細はまだ確定しておらず、導入時期も不透明です。待っている間にも預貯金はインフレで目減りします。まずは現行の新NISAで土台を作り、プラチナNISAが始まったら追加で活用するのが最善の戦略です。

新NISAで得た利益に税金はかかりますか？

かかりません。新NISAの最大のメリットが、投資で得た利益（売却益・配当金・分配金）が非課税になることです。通常なら約20.315%かかる税金がゼロになります。100万円の利益なら約20万円の節税効果。非課税期間は無期限ですので、長く運用するほどお得です。